（原標(biāo)題：利率高至3.05%大額存單又“香”了）

春節(jié)期間，儲戶購買大額存單的熱情絲毫不減。與此同時(shí)，部分中小銀行為了在激烈的市場競爭中脫穎而出，吸引更多客源，紛紛逆勢上調(diào)大額存單利率。

記者在春節(jié)期間觀察到，有村鎮(zhèn)銀行將3年期大額存單利率上浮至3.05%。除了利率之外，如今儲戶在挑選大額存單時(shí)，也愈發(fā)關(guān)注提前支取的規(guī)則設(shè)定。

大額存單再受追捧

2022年1月23日，上海居民王樂在某股份制銀行存入一筆30萬元的3年期大額存單，利率為3.55%。3年后，同一家銀行的3年期大額存單利率已降至1.95%?！昂迷诖汗?jié)假期前夕，我從同事那里得知上海一家村鎮(zhèn)銀行的3年期大額存單利率能達(dá)到3.05%，于是趕緊存了一筆。節(jié)后有其他同事也想去存，卻被告知利率在近日已經(jīng)下調(diào)到2.65%。不過，相較于市場上其他銀行的利率，2.65%依然很有吸引力，同事最后還是決定入手了?！蓖鯓犯嬖V經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者。

王樂表示，以往其在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，肯定會優(yōu)先考慮大中型銀行，但如今大中型銀行的利率下降幅度較大，只能將目光投向小型銀行。在選擇村鎮(zhèn)銀行大額存單之前，他會對銀行的經(jīng)營狀況和信譽(yù)進(jìn)行了解。同時(shí)，他還從銀行工作人員處得知，我國存款保險(xiǎn)制度最高償付金額可達(dá)50萬元，自己存的30萬元大額存單完全在保障范圍內(nèi)。

每年春節(jié)前后都有不少儲戶的定期存款到期，他們急需尋找性價(jià)比更高的理財(cái)方式。

“春節(jié)假期前夕和最近，咨詢大額存單的客戶特別多，很多都是之前購買的定期存款到期了，想看看各家銀行產(chǎn)品的最新利率情況?！鄙虾Ｄ吵巧绦欣碡?cái)經(jīng)理李文表示，受整個(gè)利率市場環(huán)境的影響，多數(shù)大中型銀行3年期大額存單利率已降至2%以下，仍有不少儲戶愿意接受這樣低的利率。

李文還表示，目前一些中小銀行為了實(shí)現(xiàn)“開門紅”，吸引更多客戶，不僅上調(diào)定期存款利率、發(fā)放積分、提供加息券，甚至還會為從異地前來存款的客戶報(bào)銷往返交通費(fèi)用。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者在社交平臺上留意到，“尋找高利率大額存單”“春節(jié)前后哪家銀行大額存單利率高”“跨城特種兵存款”等話題的帖子討論熱度較高。

根據(jù)中國人民銀行1月14日公布的數(shù)據(jù)，截至2024年12月，國內(nèi)存款類金融機(jī)構(gòu)居民存款余額達(dá)152.25萬億，增長10.42%。其中，活期存款為41.82萬億，增長6.09%；定期存款為110.44萬億，增長12.17%。作為定期存款的大額存單，一度成為儲戶眼中的“香餑餑”。

談及大額存單受追捧的原因，李文認(rèn)為，與普通定期存款相比，大額存單通常利率更高。例如，1年期定期存款利率為1.1%，而大額存單利率可能達(dá)到1.5%。其次，部分大額存單支持部分提前支取，或可在二級市場轉(zhuǎn)讓。若儲戶有資金需求，能在一定程度上靈活應(yīng)對，而普通定期存款提前支取可能全部按活期計(jì)息。

盤古智庫高級研究員江瀚指出，過去儲戶可能更看重其高收益特性，而現(xiàn)在除了收益，儲戶還格外關(guān)注大額存單的流動性和安全性?！按汗?jié)期間，人們手頭上往往有較多的閑置資金，而大額存單作為一種相對安全且收益穩(wěn)定的投資方式，自然成為許多儲戶的首選。此外，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，股市、樓市等投資渠道風(fēng)險(xiǎn)較大，大額存單由銀行發(fā)行，風(fēng)險(xiǎn)相對較低，收益通常又比普通定期存款高，所以更具吸引力。”江瀚表示，部分中小銀行逆勢上調(diào)大額存單利率，也是推動其受追捧的原因之一。

儲戶更關(guān)注提前支取規(guī)則

值得注意的是，儲戶選擇大額存單的偏好與以往相比發(fā)生了一些變化。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，儲戶在關(guān)注利率的同時(shí)，也更加注重提前支取的規(guī)則設(shè)定。

王樂選擇大額存單，正是看中了其易轉(zhuǎn)讓的特點(diǎn)，因?yàn)樗募彝Y金的流動性愈發(fā)重視?！霸诘屠虱h(huán)境下，儲戶會在不同銀行間比較，尋找利率相對較高的產(chǎn)品，這種情況下，很多儲戶自然會選擇利率更高的銀行。但在利率相當(dāng)?shù)那闆r下，儲戶就會更關(guān)注大額存單提前支取規(guī)則的設(shè)定，以及是否容易轉(zhuǎn)手?！崩钗母嬖V經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者。

李文還介紹，多數(shù)大額存單支持儲戶部分提前支取，支取后剩余金額仍按原存單利率計(jì)息。儲戶有部分資金需求時(shí)，不用全部動用存單資金，就能繼續(xù)享受未支取部分的高息收益；還有一些銀行的大額存單支持在二級市場轉(zhuǎn)讓，儲戶急需資金時(shí)可轉(zhuǎn)讓給其他投資者快速變現(xiàn)，避免提前支取造成的利息損失。

不過，大額存單提前支取規(guī)則因銀行而異。有的是靠檔計(jì)息，按實(shí)際存期對應(yīng)不同期限定期利率計(jì)算利息，可減少利息損失；有的則無論存期多久，都按活期利率計(jì)息，利息損失較大；有的銀行限制提前支取次數(shù)，比如規(guī)定只能支取一到兩次，以此保障自身資金穩(wěn)定。因此，儲戶購買大額存單時(shí)，需要仔細(xì)研讀產(chǎn)品條款，掌握具體規(guī)定。

在李文看來，盡管處于低利率環(huán)境，但從實(shí)際經(jīng)營情況來看，大額存單憑借其相對較高的利率、較低的風(fēng)險(xiǎn)以及靈活的轉(zhuǎn)讓方式，仍具有較大吸引力。在沒有更多優(yōu)質(zhì)投資渠道的情況下，很多儲戶還是會選擇購買。

談及未來大額存單利率是否仍會下調(diào)，江瀚認(rèn)為，從宏觀經(jīng)濟(jì)角度來看，未來利率趨勢將受到多種因素影響，包括經(jīng)濟(jì)增長速度、通貨膨脹率、貨幣政策等。如果經(jīng)濟(jì)增長強(qiáng)勁，通貨膨脹壓力上升，央行可能會采取加息措施來抑制通脹，這將導(dǎo)致大額存單利率上升。相反，如果經(jīng)濟(jì)增長放緩或面臨下行壓力，央行可能會采取降息措施來刺激經(jīng)濟(jì)，這將導(dǎo)致大額存單利率下降。“當(dāng)然，還要考慮監(jiān)管政策對大額存單利率的影響。監(jiān)管政策可能會限制銀行對大額存單利率的調(diào)整幅度或頻率，從而對未來利率趨勢產(chǎn)生一定影響?！苯f。

李文也預(yù)判存款利率將會進(jìn)一步下降。隨著銀行凈息差持續(xù)收窄，為優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，銀行有動力下調(diào)大額存單利率。同時(shí)，在市場資金面較為寬松時(shí)，銀行攬儲壓力緩解，也會降低大額存單利率來降低資金成本。

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