（原標(biāo)題：董希淼專欄丨規(guī)范大學(xué)校園金融服務(wù)應(yīng)堵偏門、開正門）

董希淼（招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員）

大學(xué)校園金融服務(wù)是近年來頗受關(guān)注的話題。該不該對(duì)大學(xué)生提供貸款和信用卡？應(yīng)如何滿足大學(xué)生金融消費(fèi)需求？社會(huì)各界時(shí)有討論，看法不一。3月17日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等五部門發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確堵偏門、開正門原則，總體上有助于進(jìn)一步遏制大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款亂象，更好地引導(dǎo)校園金融服務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。

過去幾年，大學(xué)“校園貸”泛濫，“裸條貸”時(shí)有發(fā)生，加重了大學(xué)生債務(wù)負(fù)擔(dān)，擾亂了大學(xué)校園秩序，也在一定程度上積聚了金融風(fēng)險(xiǎn)。2017年6月，銀監(jiān)會(huì)等三部門印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，暫停網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開展校園信貸業(yè)務(wù)，禁止培訓(xùn)、就業(yè)類機(jī)構(gòu)捆綁信貸產(chǎn)品，并鼓勵(lì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入大學(xué)校園。該通知印發(fā)后，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治工作深入開展，“校園貸”等亂象得到有效整治，總體規(guī)模有所下降。

但大學(xué)“校園貸”等活動(dòng)并未就此銷聲匿跡，反而以五花八門的新面目出現(xiàn)。部分互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，與外部合作機(jī)構(gòu)聯(lián)手，不當(dāng)獲取并使用大學(xué)生個(gè)人信息，通過推送產(chǎn)品營(yíng)銷廣告，片面地進(jìn)行觀念灌輸和“收割”。更有一些不法機(jī)構(gòu)，以“免抵押、低利息”等為噱頭，誘導(dǎo)甚至誤導(dǎo)大學(xué)生貸款。一些大學(xué)生接受“超前消費(fèi)”“過度消費(fèi)”觀念，通過貸款滿足一些非正當(dāng)需求，逐步落入校園網(wǎng)絡(luò)貸款等陷阱。

所以，針對(duì)近年來出現(xiàn)的新情況、新問題，銀保監(jiān)會(huì)等部門再次發(fā)出《通知》，堅(jiān)持問題導(dǎo)向，以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，禁止小額貸款公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，具有較強(qiáng)的針對(duì)性；在允許商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)面向大學(xué)生發(fā)放消費(fèi)貸款的同時(shí)，明確放貸機(jī)構(gòu)客戶營(yíng)銷管理和風(fēng)險(xiǎn)防范要求，總體上有助于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)校園金融服務(wù)，維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益。但要注意，金融機(jī)構(gòu)為減少潛在的政策風(fēng)險(xiǎn)，可能逐步放棄校園金融服務(wù)市場(chǎng)，這一點(diǎn)需要引起注意。

目前我國(guó)高校在校大學(xué)生超過4000萬，年輕一代大學(xué)生金融服務(wù)需求客觀存在，且增長(zhǎng)較快。但過去很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，不少人片面地認(rèn)為大學(xué)生沒有穩(wěn)定收入，不應(yīng)該向其提供信貸服務(wù)。2021年全國(guó)兩會(huì)期間，一位全國(guó)人大代表建議，禁止向在校大學(xué)生發(fā)行信用卡及提供分期業(yè)務(wù)。這種企圖“一禁了之”的簡(jiǎn)單管控思維，具有一定普遍性。從教育行政部門、各高校到學(xué)生家長(zhǎng)，對(duì)待大學(xué)校園金融服務(wù)的態(tài)度較為消極，對(duì)金融機(jī)構(gòu)采取了一些不合理的限制措施，部分大學(xué)生金融消費(fèi)需求被迫轉(zhuǎn)向不正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。這是近年來“校園貸”等活動(dòng)屢禁不止的原因之一，教訓(xùn)是深刻的。

因此，規(guī)范和健全校園金融市場(chǎng)，需要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變思想觀念，以科學(xué)的態(tài)度對(duì)待、以合適的方式滿足大學(xué)生金融服務(wù)需求。金融管理部門要繼續(xù)“堵偏門”“開正門”：一方面采取多種措施加大整治力度，堅(jiān)決遏制違規(guī)借貸行為無序蔓延，將“偏門”堵嚴(yán)、堵實(shí)；另一方面要采取合理有效措施，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)為大學(xué)生提供服務(wù)，將“正門”開大、開好。公安、法院等部門應(yīng)積極作為，對(duì)套路貸、高利貸及暴力催債等違法行為，主動(dòng)及時(shí)介入，追究法律責(zé)任?？傊?，有關(guān)各方要加強(qiáng)配合，協(xié)同發(fā)力，綜合治理，防止非法“校園貸”死灰復(fù)燃。

教育行政部門、各高校以及學(xué)生父母，要正視大學(xué)生在學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、求職等過程中合理的金融消費(fèi)需求，理解商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園開展活動(dòng)，并提供必要的協(xié)助。堵不如疏、疏不如引，支持金融機(jī)構(gòu)向大學(xué)生提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足他們的合理消費(fèi)需求，用“良幣”驅(qū)逐“劣幣”，“校園貸”等亂象才可能得以根治。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)成為校園金融服務(wù)的主力軍，針對(duì)大學(xué)生群體開發(fā)針對(duì)性、定制化的新產(chǎn)品，如提供額度、利率適中的信用卡、消費(fèi)貸款等，幫助大學(xué)生形成正確的金融消費(fèi)觀，積累良好的個(gè)人信用。金融機(jī)構(gòu)在提供校園信貸服務(wù)時(shí)，一是要加強(qiáng)對(duì)第二還款來源的審核，從源頭上把控信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少大學(xué)生盲目借貸行為的發(fā)生?！锻ㄖ穼?duì)第二還款來源的落實(shí)流程，也應(yīng)適當(dāng)簡(jiǎn)化。二是要采取“剛性扣減”的原則，防范對(duì)大學(xué)生多頭授信、過度授信。此前，信用卡業(yè)務(wù)有“剛性扣減”要求，即在授信審批和額度調(diào)整時(shí)，在本行核定的總授信額度基礎(chǔ)上扣減申請(qǐng)人在他行已獲累計(jì)信用卡的授信總額。

信用是經(jīng)濟(jì)身份證，是大學(xué)生隱形簡(jiǎn)歷。大學(xué)生要養(yǎng)成良好的金融消費(fèi)習(xí)慣，勤儉節(jié)約、理性借貸，將借貸資金用于學(xué)習(xí)培訓(xùn)及必要的生活開支，杜絕過度消費(fèi)、過度借貸；借貸之后應(yīng)及時(shí)還貸，保持自己良好的信用記錄。同時(shí)，要保護(hù)好個(gè)人信息，不輕易對(duì)外提供，特別是不能輕易在網(wǎng)上提供給非法金融機(jī)構(gòu)。

不久前，某知名財(cái)經(jīng)大學(xué)一位博士生，在學(xué)校食堂被騙子以網(wǎng)絡(luò)貸款名義騙取十多萬元，令人感慨。教育行政部門、各高校和金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)合作，開展形式多樣的宣傳教育活動(dòng)，普及金融基礎(chǔ)知識(shí)，提升大學(xué)生群體識(shí)別金融詐騙、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力。

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