（原標(biāo)題：誘貸？轉(zhuǎn)貸？不法貸款中介整治今日開(kāi)啟）

今天是3.15消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日，同時(shí)，今天也是我國(guó)自上而下進(jìn)行“不法貸款中介專(zhuān)項(xiàng)治理行動(dòng)”的起始日。2023年3月6日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布今年第20號(hào)文件，通知各銀保監(jiān)局、各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷(xiāo)銀行開(kāi)展不法貸款中介專(zhuān)項(xiàng)治理活動(dòng)，為期6個(gè)月，從2023年3月15日開(kāi)始至2023年9月15日為止。

颯姐在前幾天專(zhuān)門(mén)寫(xiě)了文章來(lái)宣貫這項(xiàng)行動(dòng)，而透過(guò)銀行業(yè)老友和一些地方協(xié)會(huì)的反饋，颯姐發(fā)現(xiàn)金融消費(fèi)者們還是缺乏法律常識(shí)和金融常識(shí)，因此今天一并做普及工作。

一、不法中介，如何在利息上忽悠消費(fèi)者？

助貸機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)是更接地氣地為消費(fèi)者服務(wù)，而其中有些不法中介，在利息計(jì)算上玩起了貓膩。以購(gòu)房為例，倘若夫妻兩人購(gòu)房需要資金缺口為120萬(wàn)元，年化利率6%，1年還清，每月還款1次，共12期。夫妻二人并無(wú)會(huì)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，按照感性認(rèn)識(shí)，一年的利息就是120萬(wàn)基礎(chǔ)上乘以年化利率6%，即120x6%=7.2萬(wàn)。每個(gè)月既要還本金，也要還利息，那么就是每個(gè)月10萬(wàn)本金+0.6萬(wàn)利息，總計(jì)每月歸還10.6萬(wàn)元。其實(shí)，這種算法比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率高多了，一不小心就成了利滾利，很難翻身。在前些年的非法集資案件中，只要客戶(hù)去黑貸款機(jī)構(gòu)做了貸款，就意味著其抵押物已經(jīng)是黑貸款機(jī)構(gòu)的囊中之物了。

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，針對(duì)個(gè)人購(gòu)房需求有兩種房貸的還款方式：一是等額本金；二是等額本息。等額本金，從第二個(gè)月開(kāi)始，本金就逐月降低了，也就是說(shuō)，第二個(gè)月基數(shù)從110萬(wàn)不斷縮小直到第十二個(gè)月為0，總利息為3.9萬(wàn)。等額本息，就是一套公式了，消費(fèi)者可以在搜索引擎搜索：等額本息，直接填寫(xiě)數(shù)額來(lái)計(jì)算利息，大致上算下來(lái)，等額本息比等額本金的利息略高，但絕達(dá)不到黑貸款機(jī)構(gòu)的利息。

也就是說(shuō)，如果每月利息為1%，年化利率并不是12%，而是（1+1%）的12次方減1=12.68%，那么每年就比正規(guī)銀行的年利率6%高出了10%，加上1%和0.5%的月息差，有些民間借貸的利益就高出了110%。引自《吳軍數(shù)學(xué)通識(shí)講義》這種利用金融消費(fèi)者無(wú)知，而把他們引誘進(jìn)借貸陷阱的做法，著實(shí)讓人擔(dān)憂(yōu)。

二、貸后管理能力，某些銀行明顯不足

作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，追求財(cái)務(wù)指標(biāo)無(wú)可厚非。但是，內(nèi)部對(duì)員工的激勵(lì)手段，不宜過(guò)于單一“唯指標(biāo)論”。在一些升學(xué)類(lèi)直播節(jié)目中，甚至有老師公開(kāi)調(diào)侃，要想去銀行工作，取決于家里人能給提供多少錢(qián)的存款，金融行業(yè)的網(wǎng)友紛紛留言表示認(rèn)同。何其悲也。

根據(jù)通知要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得粗放式發(fā)展，要全面了解用款企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，這不是幾張報(bào)表就能完成的，要多渠道、多側(cè)面了解。要主動(dòng)向客戶(hù)充分解釋經(jīng)營(yíng)用途貸款與住房按揭貸款利率，不要因?yàn)槭侵薪榻榻B就“有意無(wú)意”隱瞞貸款中介的費(fèi)用比正規(guī)銀行利率高很多的情況。還要主動(dòng)給客戶(hù)做宣傳不得違規(guī)將經(jīng)營(yíng)用途信貸資金挪用于購(gòu)房。要嚴(yán)格落實(shí)經(jīng)營(yíng)用途貸款“三查”管理，加強(qiáng)貸款資金流向監(jiān)測(cè)和用途真實(shí)性管理，關(guān)注經(jīng)營(yíng)用途貸款發(fā)放前后借款人提前償還住房按揭貸款的情形，這個(gè)點(diǎn)，本行內(nèi)部如果出現(xiàn)可以請(qǐng)IT部門(mén)設(shè)置預(yù)警機(jī)制，一旦兩個(gè)指標(biāo)產(chǎn)生強(qiáng)關(guān)聯(lián)，就提示銀行工作人員及時(shí)了解真實(shí)情況。

同時(shí)，還要重點(diǎn)關(guān)注小微企業(yè)和個(gè)體戶(hù)注冊(cè)時(shí)間段，受讓小微企業(yè)股權(quán)時(shí)間較短等現(xiàn)象。這一點(diǎn)也引起了颯姐的擔(dān)憂(yōu)，如果銀行內(nèi)部將注冊(cè)時(shí)間長(zhǎng)短和股權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)間長(zhǎng)短作為批貸與否的關(guān)鍵變量，那么，我擔(dān)心很多小微企業(yè)很難從銀行得到貸款，從而無(wú)法享受金融服務(wù)。

三、金融機(jī)構(gòu)要完成三個(gè)層面的自查

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)開(kāi)展自查，從通知看主要有如下三個(gè)層面的內(nèi)容：

（1）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營(yíng)

通過(guò)這些年的觀察，颯姐看到地方上有些銀行的經(jīng)營(yíng)能力差，除了牌照優(yōu)勢(shì)幾乎就是躺平。在這種情況下，先是被P2P網(wǎng)貸的實(shí)控人“借殼”，后被本地或外地富商染指，最終淪為不法商人的私人錢(qián)袋。中原某省的村鎮(zhèn)銀行案，就是實(shí)例（鑒于颯姐團(tuán)隊(duì)代理了此案，不披露細(xì)節(jié)）。通知上苦口婆心勸金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)自主獲客意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)控措施，提升自主經(jīng)營(yíng)能力，不得向貸款中介機(jī)構(gòu)讓渡“金融服務(wù)”，避免出現(xiàn)貸款中介機(jī)構(gòu)掌控市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)，從而推高整體的融資成本。當(dāng)然，隨著我國(guó)多層次資本市場(chǎng)的完善，當(dāng)市場(chǎng)主體的融資不是主要依賴(lài)銀行的時(shí)候，就會(huì)倒逼持牌機(jī)構(gòu)，好好對(duì)待自己手上的金飯碗，避免端著金飯碗要飯的尷尬局面。

（2）員工行為管理是難題

颯姐是山東人，齊魯兒女最?lèi)?ài)考編制，考不上編制就得往銀行擠。能夠進(jìn)入銀行工作的人員，有一些是托關(guān)系，也有一些是考試優(yōu)秀（聰明人），但兩者都有共同點(diǎn)：不好管?，F(xiàn)在一些銀行的員工激勵(lì)機(jī)制還很粗放，能給銀行帶來(lái)多少存款是重要指標(biāo)，有時(shí)候一些躺在功勞簿上的人，領(lǐng)導(dǎo)也喊不動(dòng)。颯姐離開(kāi)家鄉(xiāng)多年，至今還有老家的同學(xué)朋友私信問(wèn)是否能將分所資金存入其銀行，可見(jiàn)各大銀行競(jìng)爭(zhēng)之激烈。在這種激烈競(jìng)爭(zhēng)下，對(duì)于能夠推薦客戶(hù)的中介機(jī)構(gòu)和人員，銀行工作人員就逐漸“合作”起來(lái)了。

（3）制度層面，支支招

通知鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，對(duì)于誘導(dǎo)、幫助借款人違規(guī)申請(qǐng)貸款的中介，拉入黑名單。但這個(gè)制度不能僅在一個(gè)銀行內(nèi)部施行，必須打破數(shù)據(jù)孤島，實(shí)現(xiàn)各大銀行之間的交流。讓黑中介不能利用信息差蒙騙銀行，在反復(fù)博弈中，將不法中介機(jī)構(gòu)和人員擠出市場(chǎng)。當(dāng)然，颯姐也希望有白名單制度，助貸機(jī)構(gòu)本來(lái)就風(fēng)聲鶴唳，如果只有黑名單，沒(méi)有白名單，容易一竿子打翻一船人，導(dǎo)致助貸行業(yè)的整體污名化。我們要尊重市場(chǎng)規(guī)律，給助貸行業(yè)留有發(fā)展空間。

寫(xiě)在最后

從古至今，都有“中人”穿梭于用款人和銀行（銀號(hào)）之間，吃拼縫也好，提供信息也好，幫助填表也好，貸款中介這個(gè)行業(yè)不會(huì)消失。之所以會(huì)出現(xiàn)這次專(zhuān)項(xiàng)治理行動(dòng)，板子不能都打在貸款中介身上，從通知中我們看到，銀行自身獲客能力和風(fēng)控能力才是關(guān)鍵。三年過(guò)去了，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，市場(chǎng)活躍，但如何支撐起這個(gè)復(fù)蘇和活躍，恐怕金融系統(tǒng)是最基本的基礎(chǔ)設(shè)施。如何滿(mǎn)足中小微企業(yè)的真實(shí)用款需求，是個(gè)真問(wèn)題，期待有更多金融渠道可以支持小微企業(yè)，雪中送炭。

本文系未央網(wǎng)專(zhuān)欄作者:肖颯 發(fā)表，內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表網(wǎng)站觀點(diǎn)，未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載，違者必究！

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