（原標(biāo)題：奇富科技首席算法科學(xué)家費(fèi)浩峻：金融大模型從狂熱追捧到理性思考）

“大模型在金融領(lǐng)域的應(yīng)用正在逐漸走向理性。相較于2023年整個(gè)行業(yè)對(duì)于大模型的狂熱追捧，2024年市場(chǎng)開始更加關(guān)注技術(shù)的投入產(chǎn)出以及能否與業(yè)務(wù)深入融合，這種理性的態(tài)度其實(shí)更有助于推動(dòng)大模型在金融領(lǐng)域的可持續(xù)發(fā)展?！逼娓豢萍际紫惴茖W(xué)家費(fèi)浩峻在12月22日接受經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)采訪時(shí)表示。

2023年是金融大模型井噴式發(fā)展的一年。多家大型金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)紛紛推出了自己的金融大模型產(chǎn)品。以銀行業(yè)為例，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行在內(nèi)的約20家機(jī)構(gòu)在2023年年報(bào)中披露了關(guān)于大模型的研發(fā)、業(yè)務(wù)應(yīng)用以及賦能業(yè)務(wù)取得的成效。

盡管備受追捧，但市場(chǎng)對(duì)大模型在金融核心業(yè)務(wù)中的應(yīng)用仍持懷疑態(tài)度。費(fèi)浩峻解釋道，最初人們期望大模型能夠成為一種完備的體驗(yàn)，替代線上數(shù)百個(gè)模型的運(yùn)轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)從輸入到輸出的完整風(fēng)險(xiǎn)與運(yùn)營(yíng)解決方案。但現(xiàn)實(shí)是大模型的“黑盒”特性和難以拆解導(dǎo)致其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用并不如預(yù)期。

經(jīng)過(guò)2024年一年的落地實(shí)踐和優(yōu)化，市場(chǎng)的觀念也在發(fā)生轉(zhuǎn)變。

費(fèi)浩峻分析認(rèn)為，最主要的原因是隨著應(yīng)用的深入，市場(chǎng)逐漸認(rèn)識(shí)到金融大模型的局限性。盡管其具備強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理和分析能力，但在某些復(fù)雜場(chǎng)景下仍需結(jié)合人工判斷和專業(yè)知識(shí)進(jìn)行決策。同時(shí)，市場(chǎng)也逐漸認(rèn)識(shí)到金融大模型并非萬(wàn)能解決方案，不同金融機(jī)構(gòu)和客戶的需求存在差異，金融大模型需要針對(duì)具體場(chǎng)景進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整。因此，市場(chǎng)逐漸回歸到理性思考和加強(qiáng)業(yè)務(wù)深入融合的階段。

據(jù)介紹，在信貸核心業(yè)務(wù)中，人工智能算法的應(yīng)用主要體現(xiàn)在用戶行為表征和決策模型兩方面。其中，用戶行為表征涉及將用戶的物理行為和虛擬行為通過(guò)降維的方式傳輸給決策模型，而這恰恰是大模型具有的天然優(yōu)勢(shì)。

“決策模型則關(guān)注對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和需求的判斷，具有很高的穩(wěn)定性要求，當(dāng)前大模型在這方面仍面臨一定的挑戰(zhàn)。不過(guò)，通過(guò)學(xué)習(xí)小模型的數(shù)據(jù)輪轉(zhuǎn)能力并將其遷移到大模型中，大模型已經(jīng)能夠?qū)I(yè)務(wù)產(chǎn)生積極影響。”費(fèi)浩峻說(shuō)。

費(fèi)浩峻以信貸業(yè)務(wù)中對(duì)研報(bào)的解讀為例稱，過(guò)去算法團(tuán)隊(duì)將研報(bào)解讀為產(chǎn)品利潤(rùn)上升、質(zhì)量下降等事件形式需要煩瑣的工序。然而，經(jīng)過(guò)QiFuGPT的擴(kuò)充，可以輕松將產(chǎn)品事件擴(kuò)充到兩百多個(gè)，并基于這些事件對(duì)業(yè)務(wù)的不同影響構(gòu)建數(shù)據(jù)反饋。通過(guò)數(shù)據(jù)反饋進(jìn)行指令優(yōu)化，大模型可以根據(jù)對(duì)業(yè)務(wù)有幫助的指標(biāo)進(jìn)行更多的泛化和精細(xì)化處理。

費(fèi)浩峻表示，在實(shí)際應(yīng)用中，大模型對(duì)研報(bào)的表征在風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)支方面都表現(xiàn)出了較高的區(qū)分性，特別是在動(dòng)支方面。一個(gè)分析產(chǎn)業(yè)研報(bào)的模型在過(guò)去需要10人以上的算法團(tuán)隊(duì)才能完成，而現(xiàn)在只需要1個(gè)算法人員就可以運(yùn)行起來(lái)，這對(duì)企業(yè)降本增效起到了積極作用。

需要指出的是，盡管大模型對(duì)金融領(lǐng)域提效有著顯著的優(yōu)勢(shì)，但在成本投入上也讓部分企業(yè)心存顧慮。

“大模型的應(yīng)用確實(shí)需要一定的投入，包括訓(xùn)練和推理兩個(gè)方面。其中，訓(xùn)練成本相對(duì)較高，但幸運(yùn)的是目前有許多底層企業(yè)已經(jīng)在這一領(lǐng)域取得了突破，為其他企業(yè)節(jié)省了訓(xùn)練成本。而在推理成本上，隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步，其壓力也在逐漸減小。如今，通過(guò)推理加速和GPU提速等技術(shù)手段，大模型的推理成本已經(jīng)大大降低，甚至在某些場(chǎng)景的提速效果可達(dá)40倍之多?！辟M(fèi)浩峻說(shuō)。

此外，費(fèi)浩峻還指出，雖然高參數(shù)大模型性能較好，但并不一定適用于所有場(chǎng)景。在選擇大模型時(shí)，企業(yè)應(yīng)充分考慮其經(jīng)濟(jì)性和適用性。目前，許多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在線上使用了參數(shù)相對(duì)較低的大模型，這些大模型在保持較高準(zhǔn)確性的同時(shí)也降低了成本投入。

隨著技術(shù)不斷迭代發(fā)展，金融大模型顯著提升了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，同時(shí)也為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了新的盈利模式。但在實(shí)踐過(guò)程中，仍存在諸多挑戰(zhàn)。

費(fèi)浩峻表示，首先，大模型“黑盒”特性使得其決策過(guò)程難以被人類理解從而增加了風(fēng)險(xiǎn)。為了解決這個(gè)問(wèn)題，金融行業(yè)開始嘗試將大模型的決策過(guò)程還原成人類可以理解的技術(shù)特征，并進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析和人文反思。其次，大模型技術(shù)的應(yīng)用需要滿足合規(guī)監(jiān)管的要求，這需要在技術(shù)創(chuàng)新和合規(guī)監(jiān)管之間找到平衡點(diǎn)。為了解決這個(gè)問(wèn)題，金融行業(yè)需要加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通和合作，共同推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新和合規(guī)監(jiān)管的協(xié)同發(fā)展。

“此外，大模型技術(shù)的應(yīng)用還需要解決數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題。由于金融行業(yè)的特殊性，數(shù)據(jù)的質(zhì)量和準(zhǔn)確性對(duì)于大模型的應(yīng)用至關(guān)重要。因此，金融行業(yè)需要加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理和質(zhì)量控制，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和可靠性?！辟M(fèi)浩峻說(shuō)。

談及金融大模型未來(lái)應(yīng)用還有哪些創(chuàng)新潛能，費(fèi)浩峻認(rèn)為，主要集中在對(duì)內(nèi)提效、核心業(yè)務(wù)深化以及對(duì)客表達(dá)優(yōu)化三個(gè)方面。

其一，對(duì)內(nèi)提效是大模型在金融領(lǐng)域應(yīng)用的初步嘗試。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步，金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)即便達(dá)到了當(dāng)前的天花板，也能在短時(shí)間內(nèi)通過(guò)技術(shù)革新進(jìn)一步提升效率。例如，基礎(chǔ)模型的定期更新使得原有的效率上限被不斷打破，從而推動(dòng)了整個(gè)行業(yè)的快速發(fā)展。

其二，核心業(yè)務(wù)是大模型在金融領(lǐng)域深耕的重要方向。無(wú)論是信貸、保險(xiǎn)還是理財(cái)?shù)群诵臉I(yè)務(wù)，大模型都能通過(guò)提供智能化解決方案來(lái)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、降低風(fēng)險(xiǎn)并提高客戶滿意度。隨著技術(shù)的深入應(yīng)用，核心業(yè)務(wù)層與大模型的結(jié)合將更加緊密，從而推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新和升級(jí)。

其三，對(duì)客表達(dá)優(yōu)化是大模型在金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用的另一重要方面。通過(guò)將大模型應(yīng)用于客戶服務(wù)場(chǎng)景，金融機(jī)構(gòu)能夠提供更加個(gè)性化、智能化的服務(wù)體驗(yàn)。隨著多模態(tài)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的對(duì)客表達(dá)能力將得到進(jìn)一步提升，從而增強(qiáng)客戶黏性并拓展市場(chǎng)份額。

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